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Privatkreditvertrag - Beachtenswertes

Auch Privatkredite müssen zurückgezahlt werden.
Auch Privatkredite müssen zurückgezahlt werden.
Verweigert Ihre Bank die Kreditvergabe, bleibt nur noch ein Privatkreditvertrag. Was allgemein für den Kredit vom hilfsbereiten Onkel Geltung hat, gilt im Besonderen für den privaten Kreditgeber, der mit der Kreditvergabe Geld verdienen möchte. Gerade hier müssen Sie die Spielregeln kennen.

Geld gibt es bei jeder Bank. Die machen schließlich die Wege frei, behaupten die Banken zumindest. Fehlen Ihnen jedoch Sicherheiten, haben Sie eine schlechte SCHUFA-Auskunft oder leben Sie in unregelmäßigen Einkommensverhältnissen, kommt ein Privatkreditvertrag ins Spiel. Aber auch hier sollten Sie sich keine Illusionen machen. Wenn es ums Geld geht, geht es ums Ganze. Es gelten auch hier Spielregeln.

Auch ein Privatkreditvertrag erfordert beiderseitiges Vertrauen

Das Gesetz unterscheidet nur indirekt zwischen einem Darlehensvertrag im Allgemeinen (§ 488 BGB) und einem Verbraucherdarlehensvertrag im Besonderen (§ 491 BGB). Ein Privatkreditvertrag ist dem Begriff nach ein Darlehen, das Sie von einer Privatperson erhalten. Privatkredite dieser Art werden beispielsweise von Unternehmen wie Smava oder Auxmoney angeboten. Immobiliendarlehensverträge unterliegen Sonderregelungen.

  • Im Unterschied zu gewerblichen Kreditverträgen sind Privatkredite weniger reglementiert. Ein maßgebliches Kriterium ist unter anderem, dass Banken Kredite von Gesetzes wegen nur vergeben dürfen, wenn Ihre SCHUFA keine harten Negativmerkmale enthält (z.B. Vermögensauskunft) und Ihre Einkommensverhältnisse gesichert sind. Privatpersonen sind eher bereit, Risiken einzugehen.
  • Privatpersonen müssen vorsichtig sein. Sofern sie Privatkredite regelmäßig vergeben, verstoßen sie gegen das Kreditwesengesetz. Privatpersonen bedürfen dann einer Erlaubnis der Finanzaufsichtsbehörde. Ohne eine solche Erlaubnis machen sie sich strafbar.

Bei Smava oder Auxmoney erhalten Sie das Geld nicht unmittelbar von der Privatperson. Diese stellt ihr Geld vielmehr in einen Kreditgeberpool ein, der das Darlehen ausgibt. Smava & Co. treten dabei als Vermittlerplattform auf. Die Abwicklung der Kreditverträge erfolgt über Dienstleister.

Schätzen Sie Ihre persönliche Situation realistisch ein

Je näher Sie einem privaten Kreditgeber persönlich stehen, desto größer ist das Risiko, dass Sie im Verzugsfall Ihr Vertrauensverhältnis gefährden. Sie riskieren den Bruch der Freundschaft oder einer guten Beziehung. Im Extremfall ruinieren Sie den Familienfrieden. Privatkredite von Bekannten sollten Sie also nur nutzen, wenn sie anderswo keinen Kredit mehr bekommen. Bei Geld hört die Freundschaft bekanntlich auf. Insofern kann eine Vermittlungsplattform für Kredite eine Alternative sein.

  • Sie müssen wissen, dass auch Privatkredite nur realistisch sind, wenn Ihre Bonität halbwegs in Ordnung ist. Harte Negativmerkmale in der SCHUFA schrecken auch Anbieter wie Smava oder Auxmoney ab. Außerdem müssen Ihre Einkommensverhältnisse so sein, dass die Rückzahlung des Kredits realistisch erscheint.
  • Ein Nachteil dürfte darin bestehen, dass Sie privat regelmäßig höhere Zinsen bezahlen müssen. Die privaten Kreditgeber lassen sich ihr Risiko bezahlen. Auch wird Ihre offensichtlich schlechte Situation ausgenutzt. Die Kreditkonditionen orientieren sich an Ihrer Bonität und dem Verwendungszweck. Kaufen Sie ein Auto, hat der Kreditgeber eine höhere Sicherheit, als wenn Sie in Urlaub fahren.

Unterm Strich sollten Sie gewerbliche Kredite (Bankkredite) gegenüber einem Privatkreditvertrag möglichst bevorzugen. Diese sind klar gesetzlich geregelt. Geht die Sache schief, beschränkt sich der Bruch auf den geschäftlichen Rahmen. Unter Umständen können Sie leichter umschulden oder eine Zahlungsvereinbarung treffen, als wenn Sie mit einem Privatkreditgeber verhandeln müssen. Hier fehlt oft der persönliche Ansprechpartner, mit dem Sie Ihre Probleme lösungsorientiert besprechen könnten.

Auf diese Inhalte sollten Sie bei einem Kreditvertrag achten

Bekommen Sie Geld über eine Kreditvermittlungsplattform, wird in der Regel alles schriftlich dokumentiert. Ihr Verhandlungsspielraum ist beschränkt. Die Konditionen werden Ihnen vorgegeben.

  • Ansonsten achten Sie darauf, Darlehensverträge immer schriftlich abzuschließen. Dokumentieren Sie jede Vereinbarung. Vertrauen Sie keiner mündliche Aussage.  Ohne Vertrag riskiert der Darlehensgeber, dass die Hingabe des Geldes als Schenkung verstanden werden könnte.
  • Achten Sie auf die genaue Bestimmung des Geldbetrages, den Sie sich leihen. Halten Sie den Zinssatz und die Tilgungsrate genau fest. Vereinbaren Sie, zu welchen Terminen welche Beträge zurückzuzahlen sind.
  • Regeln Sie, wie die Tilgungsbeträge auf die Restforderung anzurechnen sind. Im einfachsten Fall verrechnen Sie die Tilgungsbeträge am Ende des Jahres auf den Forderungsbetrag. Der Restforderungsbetrag am Jahresende bestimmt den Zinsbetrag am Jahresanfang für das kommende Jahr.
  • Klären Sie, bis zu welchem Zeitpunkt das Darlehen insgesamt zurückgezahlt sein soll. Schreiben Sie eine Kündigungsfrist fest. Ist die Rückzahlung unklar, gilt das Darlehen zunächst als unbefristet gewährt. Der Kreditgeber kann dann mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten den gesamten Betrag einfordern.
  • Besprechen Sie, was bei einem Zahlungsverzug passiert. Legen Sie fest, wann der Verzugsfall eintritt.
  • Erwartet der Kreditgeber eine Sicherheit, klären Sie, wann und wie welche Sicherheit gestellt wird und wie diese im Verzugsfall verwertet werden darf.
  • In Bezug auf die Zinsen sollten Sie wissen, dass Zinseinkünfte auf Seiten des Kreditgebers  dem Abgeltungssteuersatz von 25% unterliegen. Lediglich bei nahen Angehörigen kommt der persönliche Einkommenssteuersatz zur Anwendung.

Wenn Sie Ihre Zahlungspflichten einschätzen möchten, sollten Sie einen Kreditrechner nutzen. Sie erkennen dann, welche Rückzahlungsbeträge Sie leisten müssen, um den Kredit fristgerecht zurückzuzahlen. Ist der Tilgungssatz gering, zahlen Sie vielleicht unnötigerweise lange Jahre Zinsen. Jeder ersparte Zins ist verdientes Geld.

helpster.de Autor:in
Volker Beeden
Volker BeedenSeine eigenen Erfahrungen und weitreichende Kenntnisse über Geld sowie Beruf & Karriere gibt Volker mit Freude weiter. In seinen leicht verständlichen Texten beantwortet der Jurist auch Fragen rund um Ihr Zuhause.
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